Franchise et co-paiement en Thaïlande : les calculs

Pour calculer votre reste à charge, partez des frais acceptés par le contrat, puis appliquez sa franchise et son co-paiement dans l'ordre prévu. Vérifiez aussi quand la franchise revient : une fois par année d'assurance ou pour chaque événement.

Vous lisez « franchise de 200 € » sur deux devis. Le montant semble identique. Pourtant, avec les mêmes factures, la somme à payer peut changer si cette franchise revient plusieurs fois.

Je vous propose un exemple suivi, avec deux factures et deux façons de compter la franchise. Il permet de voir quelle question poser avant de choisir votre contrat.

Une précision : mes sources sont des contrats d'assureurs internationaux, Cigna Global et Allianz Care. Un contrat d'un assureur thaïlandais peut compter autrement. Vérifiez dans le vôtre les mêmes points, avant de reprendre un calcul.

Quatre mots à distinguer

• La prime est le prix payé pour votre assurance. Elle est distincte des frais qui restent à régler quand vous avez des soins.
• La franchise, ou deductible, est un montant des frais couverts que vous payez vous-même, selon les règles du contrat.
• Le co-paiement désigne ici la part en pourcentage que vous payez aussi. Dans les documents Cigna cités plus bas, le terme anglais est cost share.
• Le reste à charge est la somme qui reste finalement pour vous. Il peut inclure la franchise, le co-paiement et des frais non couverts.

La FAQ Allianz Care, question « Can you explain the limits of the benefits I might have? » (nouvel onglet), sous « My benefits », explique ces parts. Elle renvoie au tableau des garanties (Table of Benefits) pour savoir lesquelles s'appliquent au contrat proposé. Chez Allianz, la franchise est due par personne et par année d'assurance, sauf indication contraire de ce tableau.

Commencez par les frais acceptés

La facture de l'hôpital et la somme retenue par l'assureur peuvent être différentes. Une exclusion est un soin ou une situation non couverts. Une sous-limite est un montant maximal pour un poste précis.

Avant le calcul, repérez les soins couverts, les exclusions et les limites prévues. Cherchez aussi l'accord préalable, c'est-à-dire la confirmation à obtenir avant certains soins.

Pour les deux calculs ci-dessous, toute la facture est supposée acceptée. Aucun plafond ni autre frais ne vient modifier le résultat. Cette règle sert uniquement à isoler l'effet de la franchise.

Le guide hospitalisation en Thaïlande replace ces questions dans le parcours de paiement à l'hôpital.

Dans quel ordre faire le calcul ?

L'ordre se lit dans les conditions de l'offre. Je ne vous conseille pas de le déduire du seul mot « franchise ».

Dans sa FAQ, question « What is cost share and out of pocket maximum? » (nouvel onglet), Cigna applique le pourcentage après la franchise. Les conditions CGIC de février 2026, section 9.1 (nouvel onglet) décrivent le suivi de celle-ci sur la période de couverture.

Les simulations suivantes reprennent cet ordre pour expliquer les additions. Leurs montants sont choisis pour l'exemple et ne décrivent pas une offre Cigna ou un autre produit commercial.

Un exemple avec deux factures de 500 €

Gardons les mêmes données pour toute la comparaison :

• Une seule personne, dans la même année d'assurance.
• Deux événements distincts pour les besoins de l'exemple, avec une facture de 500 € chacun.
• Une franchise de 200 €, dont vous n'avez encore rien payé avant ces soins.
• Un co-paiement de 20 %, calculé sur la somme qui reste après la franchise.

Le total des soins est donc de 1 000 €. Seule la fréquence de la franchise change ensuite.

A. La franchise compte une fois sur l'année

Sur la première facture, vous payez la franchise de 200 €. Il reste 300 €, dont 20 % font 60 €.

Première facture : 200 + 20 % × (500 − 200) = 260 € pour vous.

La franchise annuelle est alors entièrement utilisée dans cette simulation. Pour la seconde facture, seul le co-paiement reste : 20 % × 500 = 100 €.

Au total, votre part atteint 260 + 100 = 360 €.

B. La franchise revient pour chaque événement

Je change maintenant la fréquence dans l'exemple : chaque événement déclenche une nouvelle franchise de 200 €. Les deux factures étant identiques, le calcul de 260 € revient pour chacune.

Première facture : 260 €. Seconde facture : 260 €. Total : 520 €.

Cette variante sert à comprendre une clause éventuelle. Le document Cigna cité plus haut n'est pas présenté comme un contrat avec franchise par événement.

Le résultat côte à côte

L'écart est de 160 €, pour les mêmes soins et le même pourcentage. C'est la répétition de la franchise qui change le résultat.

Les additions ont été revérifiées le 30 octobre 2026.

Une année ou un événement : où chercher la règle ?

L'année d'assurance est la période définie par le contrat. Vérifiez ses dates de début et de fin, ainsi que la part de franchise déjà utilisée.

Pour une franchise par événement, lisez ce que le contrat appelle un événement. Deux factures ne signifient pas forcément deux événements. Des soins de suivi peuvent relever du même dossier, selon la définition applicable.

Dans les conditions Cigna CGIC, section 9.3, page 12 (nouvel onglet), les parts sont suivies séparément par personne, option et période. C'est pourquoi il faut aussi vérifier si plusieurs garanties ont leur propre franchise.

Pour retrouver ces informations parmi vos documents, reprenez les 16 points pour comparer vos devis.

Ce qui peut changer le résultat

Les frais exclus ou au-delà d'un plafond

Les simulations isolent franchise et pourcentage. Avec votre offre, des soins exclus ou une limite atteinte peuvent laisser d'autres frais à régler. Le calcul doit reprendre les postes retenus par l'assureur.

La limite du co-paiement

Vous pouvez rencontrer l'expression out of pocket maximum, une limite à certains frais restant pour vous. Cherchez exactement ce qu'elle englobe.

Dans les conditions Cigna CGIC, section 9.3 (nouvel onglet), cette limite vise le co-paiement. La franchise, les soins non couverts et les dépassements de garanties n'entrent pas dans cette limite. Les pénalités pour accord préalable manquant ou pour un hôpital hors réseau n'y entrent pas non plus.

Le paiement direct

Le paiement direct signifie que l'assureur peut régler l'établissement pour les frais acceptés. Cela concerne le circuit de paiement, pas l'effacement de votre part.

La FAQ Cigna, question « Do I need to pay for treatment upfront? » (nouvel onglet) précise que franchise et co-paiement choisis restent dus par le patient. Pour votre offre, faites confirmer ce qui sera payé à l'hôpital et à quel moment.

Une règle des conditions Cigna mérite l'attention (section 9.1). Imaginons une facture inférieure à la franchise, que vous payez directement à l'hôpital. La franchise n'est pas considérée comme utilisée tant que vous n'avez pas déposé de demande. Sans demande, elle peut rester due pour les soins suivants. Gardez la facture et le reçu.

Les questions à envoyer avec votre devis

Voici les cinq réponses à obtenir avant de refaire le calcul avec vos propres montants :

Ajoutez : « Merci d'indiquer la clause, la page et la version du document pour chaque réponse. » Gardez l'échange avec le devis.

Questions fréquentes

La prime payée réduit-elle ma franchise ?

La prime est le prix de l'assurance. La franchise est une part des frais de soins prévue au contrat. Ne les additionnez pas dans la même case de votre comparaison.

Que devient la franchise au renouvellement ?

Vérifiez la période prévue et les règles de remise à zéro. Si des soins s'étalent sur deux périodes, faites expliquer leur traitement avec des dates précises.

Puis-je reprendre directement les totaux de 360 € et 520 € ?

Ils valent pour les données de cet exemple. Pour votre contrat, reprenez le montant des soins acceptés, vos parts, vos limites et la franchise déjà utilisée.

Préparez votre comparaison

Le bilan assurance du site vous aide à préciser votre profil et les points à vérifier avant de demander des devis. Il demande votre email pour afficher le résultat. L'explication et les calculs de cet article restent accessibles sans inscription.

EnThaïlande a un partenariat commercial avec Pacific Cross. Le parcours peut proposer une mise en relation, avec votre accord. Les simulations ci-dessus ne représentent aucune offre de ce partenaire.